古巴银行体系现状分析

    据《古巴辩论》网站2013年11月7日报道，11月6日古巴著名电视时事评论节目“圆桌会议”就古巴银行体系的现状展开讨论，认为银行体系需要进一步完善并扩大服务内容。

     古巴银行体系概述

     1997年6月，古巴中央银行成立，承担监督和调控银行体系运作、发行货币、制定并执行货币借贷和汇率政策、谈判外债等职能。

     古巴现有9家商业银行、15家非银行金融机构、11家外资银行代表处和4家外资非银行金融机构代表处，尚无外资机构获营业许可。

     商业银行中，人民储蓄银行（Banco Popular de Ahorro, BPA）、信贷和商业银行（Banco de Crédito y Comercio，BANDEC)在全国分别设有423家和214家分支机构，在所有银行中数量最多。上述两家银行与大都会银行（Banco Metropolitano S.A.)一起承担着各类经济体和居民绝大多数的账户开立、业务交易等业务。

     其余6家商业银行主要从事国际银行业务和投资。其中，古巴国民银行（Banco Nacional de Cuba, BNC）是古巴最大的商业银行，1948年12月成立。1997年5月起不再承担中央银行职能而改为商业银行，主要承办对国家有重大影响项目的贷款、转贷或担保业务，不办理存款和储蓄业务。

     14家非银行金融机构中，货币兑换公司（Casas de Cambio S.A., CADECA）的主要职能是提供古巴现行两种货币（可兑换比索CUC与古巴比索CUP）的兑换服务，在全国拥有众多网点。

     对自然人提供信贷服务

     2005年，古巴实施能源革命计划，银行以优惠条件为古巴300万家庭提供信贷用于购买节能家电和其它家用产品，以替换旧的高能耗家电。此类贷款的60%已经偿还，还款率为96%。

     自从古巴政府第289号法令于2011年12月20日生效以来，小农户可以向金融机构申请贷款购买或维修生产设备和工具，以及进行其他提高农业生产率的活动；个体劳动者也可申请贷款购买货物和消费品；个人也可申请贷款用于个人住宅建造所需的原材料和雇工。

     截至2013年9月，金融机构累计向农牧业发放贷款6.23亿比索，向自然人发放贷款超过16亿比索。

     对制造业和服务业提供融资服务

     按照古共六大批准的《党和革命经济社会政策纲要》规定，社会主义国营公司是国民经济最主要的形式。截至2013年9月底，银行体系对国有企业融资占贷款余额的74%，占2013年新发贷款的88%。

     对国有行业贷款主要集中在农牧业（41%）和制糖业（39.7%），其次为制造业（不含制糖业），6%；建筑业，1.6%；商业，1.3%；地方分支机构，4.2%；其它，5.9%。

     对农牧业贷款实行最低3%的优惠利率，而其它行业通常为4.5%。

     银行体系还为有利于实现进口替代、扩大出口的投资项目提供补充信贷，例如马里埃尔发展特区、西恩富戈斯炼油厂、数个糖厂的维修更新、海虾养殖计划等。

     银行卡与自动柜员机

     目前，全国共有498台自动柜员机投入正常使用，其中343台位于哈瓦那。银行磁卡的支付功能使用非常有限，目前最主要的用途就是从自动柜员机取现。

     古巴正致力于拓展自动柜员机服务项目，包括：提取古巴现行两种货币现金；查询余额；按照货币兑换公司（CADECA）规定的汇率兑换可兑换比索和古巴比索；不同银行卡账户之间的转账；（目前仅限于哈瓦那）电费、电话费、水费、税费的缴付；打印通过电话银行缴费的收据。

     发展电子银行，改善自动柜员机网点服务，拓展银行磁卡使用范围，是金融机构重点工作内容之一，但须等待时机成熟、分步骤实施。

     电话银行

     电话银行服务目前仅限于哈瓦那。通过任意私人电话或公用电话均可为电话银行用户本人或代他人缴付各种公共服务费用，包括电话费、个体户执照税、车牌税、水费、电费、同一用户在同一银行不同账户之间转账、查询电话银行已关联银行卡的余额。电话银行缴费通常应在缴费单注明到期日前的72小时完成。

     电话银行卡应在账户开立银行柜台申请办理，并可关联2个银行账户，分别为可兑换比索账户和古巴比索账户。电话银行的24小时语音应答系统可提供余额查询、汇率查询、电话银行卡PIN码更改等常规服务。